Как получить кредит для малого бизнеса на развитие

При открытии малого бизнеса должен быть стартовый капитал. При этом, не во всех случаях есть определенная сумма, необходимая для развития дела, что приводит к некоторым проблемам. Выход из ситуации есть – необходимо получить в банке кредит, предназначенный для развития малого бизнеса. Стоит подробнее разобраться в его особенностях, а также в том, как его получить.

Содержание

• Чем отличаются потребительский и бизнес-кредит?
• Тонкости получения кредита
• Какие факторы влияют на одобрение
• Основные условия
• Ответственность
• Какой кредит лучше выбрать: три главных правила
  • Первое правило: бизнесу – продукты для бизнеса
  • Второе правило: сначала нужно заняться поиском льгот, а потом всем остальным
  • Третье правило: есть цель – возьмите на нее кредит
• Пошаговая инструкция: как ИП и ООО взять кредит
  • Шаг 1. Выбор кредита
  • Шаг 2. Поиск удачных предложений
  • Шаг 3. Подготовка официальных бумаг
  • Шаг 4. Нужно подать заявку
  • Шаг 5. Получение ответа от банка
• Как увеличить шансы на одобрение бизнес-кредита
  • Добиться крепких отношений с банком-кредитором
  • Предоставить выписки по счетам из иных банков
  • Улучшить кредитную историю
  • Подготовить залог
  • Заплатить штрафы и налоги
• Какие могут быть трудности и как их обойти?
  • Запуск нового бизнеса
  • Покупка готового бизнеса
  • Развитие бизнеса
• Что делать в случае отказа?

Чем отличаются потребительский и бизнес-кредит?

Когда требуются деньги для развития бизнеса, предпринимателю приходится решить, хочет ли он оформить кредит в качестве физ. лица или как юр. лицо. В первом случае он оформляет потребительский нецелевой кредит. Эти деньги будут вложены в компанию, но станут считаться личными средствами человека. Во второй ситуации фирма сама берет кредит, а затем отдает. Что касается кредита для малого бизнеса и для предпринимателя – тут есть отличия.

Тонкости получения кредита

Потребительский кредит значительно легче взять. Когда физическое лицо будет оставлять заявку, потребуется только предъявить свой паспорт, а также справку об уровне дохода. Когда человек хочет взять крупную сумму, может понадобиться привлечение поручителя или передача имущества в залог.

При оформлении кредита для ИП или общества с ограниченной ответственностью приходится собирать различные документы. Их список достаточно внушительный. Банк интересуют сведения об учредителях, финансовая отчетность, уставные официальные бумаги. Если человек планирует развивать малый бизнес с нуля, то важно позаботиться о составлении бизнес-плана. Он должен быть грамотным, внушающим доверие. Нередко возникает необходимость в привлечении поручителя или в предоставлении залога.

Какие факторы влияют на одобрение

Финансовые организации, которые предоставляют кредит, обязательно обращают внимание на кредитную историю и уровень дохода. Это актуально, когда заявку оставляет физическое лицо. Если заемщик ранее брал кредиты и своевременно их погашал, то у него будут выше шансы одобрения. Также важно, чтобы был стабильный доход, величина которого в 3–4 раза выше размера кредита.

Считается, что труднее доказать платежеспособность юр. лица. В данном случае банки станут обращать внимание на различные показатели. К примеру, их интересует динамика прибыли, доходности, наличие определенных активов, способность конкурировать с другими компаниями. Также важна кредитная история организации, а также ее учредителей. Прежде чем обращаться в финансовую организацию, нужна грамотная подготовка. В таком случае действительно удастся добиться положительных результатов.

Основные условия

Чтобы быстро и легко получить деньги, нередко приходится сталкиваться с более высокой ставкой, а также меньшими возможностями по максимальной сумме и по срокам. К примеру, если говорить о потребительских нецелевых кредитах, то их чаще всего предоставляют на срок не более 1–5 лет. При этом сумма не превышает 3–5 миллионов рублей.

Что касается бизнес-кредитов, то у них обычно больше возможностей. Нередко процентные ставки ниже, а сумма может доходить до 100–500 миллионов рублей. Срок составляет до 7 лет. Что касается условий предоставления кредита, то они гибкие. Допустим, для определенного бизнеса возможно добиться привязки к сезонности при оплате задолженности. Это значительно упрощает возврат денежных средств.

Ответственность

Если человек возьмет потребительский кредит, то за возврат средств он станет отвечать своим имуществом. К примеру, если возникнут сложности в делах, то у бизнесмена в итоге может остаться большой долг. При этом он лишится своего источника дохода, но единственное жилье не отнимут. Однако могут запретить выезжать за рубеж, также нередко приходится сталкиваться с блокировкой счета. Если есть иные активы, то их нередко забирают.

Если физическому лицу не хотят одобрить бизнес-кредит, то это причина задуматься. По какой причине кредитор посчитал данную сделку рискованной? Действительно ли есть смысл вкладывать свои деньги в этот бизнес? Важно помнить о том, что можно остаться без личных активов. Вполне возможно, что для начала потребуется пересмотреть свой бизнес-план, а также просчитать риски

Если будет получен бизнес-кредит, то за него отвечает компания. В случае банкротства финансовая организация станет претендовать только на ее имущество. Активы физических лиц, которые владеют данной компанией, не будут под угрозой, если не оформляются поручительства физических лиц. Важно отметить, что данный плюс не относится к тем кредитам, которые оформлены для ИП. Дело в том, что индивидуальные предприниматели отвечают за бизнес кредиты как юридическое и как физическое лицо.

Есть еще один важный момент. Для кредитования малого бизнеса финансовые организации нередко привлекают в качестве поручителя владельца компании. Следовательно, при банкротстве организации задолженность все равно придется погашать.

Какой кредит лучше выбрать: три главных правила

Первое правило: бизнесу – продукты для бизнеса

Важно искать финансирование не в качестве физического лица, а как юридическое. При этом потребительский кредит лучше оставить как запасной вариант, если иных способов получения средств не останется. При подаче заявки возникнут некоторые сложности, но будет отличный шанс добиться наиболее подходящих условий и сохранить часть денег в перспективе.

Второе правило: сначала нужно заняться поиском льгот, а потом всем остальным

Почти все бизнесмены, которые работают в сфере МСП, могут получить льготный кредит. Он предназначен для бизнеса.

Важно внимательно ознакомиться с программами предоставления кредита на льготных условиях для предприятий, которые относятся к малому и среднему бизнесу. Есть возможность получить средства на развитие или открытие новой организации в конкретных отраслях, важных для государства. При этом процентная ставка будет снижена – от 2,5% годовых.

Следует ознакомиться с федеральными и региональными программами. Вполне возможно, что будут интересующие варианты.

Третье правило: есть цель – возьмите на нее кредит

Многим людям нравится, когда денежными средствами можно свободно распоряжаться. При этом не во всех случаях есть смысл брать нецелевой кредит. К примеру, деньги на конкретную цель нередко предоставляются на более выгодных условиях. К примеру, если требуется помещение для компании – стоит оформить ипотеку. Когда необходимо дорогостоящее оборудование, лучше взять лизинг. Для покупки транспорта подойдет автокредит.

Целевой кредит обеспечивается тем активом, который будет куплен на деньги, предоставленные банком. Это гарантирует, что финансовая организация получит обратно свои средства. Важно отметить, что актив можно вернуть или перепродать, чтобы избавиться от задолженности.

Пошаговая инструкция: как ИП и ООО взять кредит

Шаг 1. Выбор кредита

Прежде чем подать заявку, важно определиться с тем, какой из предложенных продуктов больше подходит.

Варианты:

1. Бизнес-кредит или потребительский кредит на любые цели – удачные варианты для старта бизнеса. Нередко требуется залог.
2. Среднесрочные и долгосрочные целевые кредиты – их выбирают для больших покупок.
3. Оборотный кредит или кредитная линия – варианты актуальны для повышения оборота, когда важно нарастить объемы.
4. Факторинг или овердрафт – эти варианты подходят для предупреждения кассовых разрывов.

На данном этапе уже нужно определиться со сроками кредитования, а также с тем, какую сумму нужно взять. Важно позаботиться о составлении списка собственности, которая подходит для залога. Также важно разобраться с тем, как станут окупаться проценты по кредитованию.

Шаг 2. Поиск удачных предложений

Когда будет понятен вид и размер кредита, не нужно торопиться и отправлять заявки во все банки. Важно тщательно исследовать рынок, а также сравнить условия разных банковских предложений. Нужно отметить то, какие варианты подходят больше остальных. Важно обязательно учитывать требования финансовых организаций. Заявитель должен соответствовать выдвигаемым требованиям, потому как в ином случае будет высокий риск отказа.

Важно отметить, что не следует отправлять заявки во многие фин. организации только для уточнения условий. Скорее всего, будет немало отказов, а это снизит вероятность получения кредита в перспективе.

Шаг 3. Подготовка официальных бумаг

Важно заранее собрать те официальные бумаги, которые необходимы для начала процесса. Требования к списку могут отличаться, потому как многое зависит от вида кредита, а также от финансового учреждения.

Однозначно потребуются следующие документы:

• национальный паспорт заявителя;
• ИНН;
• выписка из ЕГРЮЛ;
• свидетельство о регистрации юр. лица;
• учредительная документация.

В некоторых случаях требуются следующие документы:

• выписки со счетов;
• КК;
• декларации из ФНС;
• финансовая отчетность за 12 месяцев;
• бухгалтерский баланс;
• документы, которые подтвердят право собственности на залоговое имущество;
• справка о доходах заявителя.

Важно обязательно подготовить подробный бизнес-план, где будут указаны цели получения кредита, варианты его использования. Нужно уточнить предполагаемые показатели по возврату полученных денег. Это даст возможность убедить финансовую организацию в том, что проект успешный и стоящий внимания. Следовательно, будет выше шанс, что заявку одобрят.

Шаг 4. Нужно подать заявку

Теперь следует обратиться в выбранный банк, чтобы начать процесс. Следует посетить те финансовые организации, где выше всего шансы на положительный ответ. Также можно оставить заявку в режиме онлайн, приложив официальные бумаги. Необходимо удостовериться, что в документах нет никаких неточностей, помарок. Любые ошибки могут привести к тому, что заявитель будет дольше по времени получать кредит.

Сотрудник финансовой организации может потребовать другие официальные бумаги. Также нередко возникает необходимость с ним встретиться и обсудить подробности бизнес-плана.

Появятся 2 пути:

1. Подать несколько заявок в различные финансовые организации, чтобы ускорить процесс выдачи кредита.
2. Подать заявку исключительно в один банк и узнать, каким будет ответ. Если возникнет необходимость, удастся внести корректировки перед подачей заявок в другие финансовые организации.

Стоит помнить о том, что банк будет видеть все отказы иных финансовых организаций. Если он будет только один, то это вряд ли повлияет на решение. Когда отказов несколько, это может насторожить банк. Заявителю могут сразу отказать и при этом не будут даже подробно оценивать заявку. Именно поэтому не всегда стоит выбирать первый путь.

Шаг 5. Получение ответа от банка

Важно запомнить, что нередко ответ приходится ждать в течение нескольких суток. Иногда процесс длится не одну неделю. Банк будет подробно рассматривать различные показатели бизнеса, также он просчитает риски, обязательно оценит платежеспособность клиента.

Если заявку слишком быстро рассмотрят, то это должно насторожить. Также подозрительной считается ситуация, когда предоставляют онлайн-кредит без залогового имущества и привлечения поручителей, а одобряют его всего по единственной официальной бумаге. Всегда нужно тщательно изучать договор. Также не лишней будет консультация с юристом, особенно когда сумма большая.

Как увеличить шансы на одобрение бизнес-кредита

Добиться крепких отношений с банком-кредитором

Стоит начать обслуживаться в том банке, в котором хочется взять кредит. Финансовые организации более лояльно относятся к постоянным клиентам. Поэтому будет большая вероятность получить одобрение заявки.

Предоставить выписки по счетам из иных банков

Если есть счета в иных финансовых организациях, стоит заказать выписки и предъявить их банку-кредитору. Это необходимо для оценки платежеспособности, полного оборота. Будут полезны данные и по собственным счетам владельца.

Улучшить кредитную историю

При предоставлении кредита для ИП и малого бизнеса финансовая организация обязательно учитывает кредитную историю заявителя. Если были сложности с другими выплатами, это нередко приводит к отказу. Отсутствие данных о других займах – тоже минус, потому как банк не понимает, чего ждать от человека. В таком случае перед получением большого кредита стоит взять несколько маленьких и своевременно погасить. Это повысит уровень доверия кредитной организации.

Подготовить залог

Если есть активы и имущество для залога, можно этим воспользоваться. Это гарантирует возврат средств, поэтому будет больше шансов, что банк одобрит предоставление кредита.

Деньги для развития без залогового имущества может взять лишь та компания, у которой стабильная прибыль, и она долго находится на рынке. При этом ставка для кредита без залога нередко выше.

Заплатить штрафы и налоги

Финансовые организации обязательно учитывают налоговую дисциплину заявителя. Это указывает на то, является ли он ответственным в финансовом плане.

Какие могут быть трудности и как их обойти?

Запуск нового бизнеса

У недавно возникших организаций нет финансовой истории, а это важно. Подобное усложняет оценку платежеспособности, поэтому банки нередко не хотят предоставлять кредит таким организациям. Без залога будет трудно добиться одобрения кредита. Даже с залогом возникнут некоторые трудности. Важно доказать потенциал с помощью сметы и бизнес-плана, позаботиться о привлечении поручителей. Не лишним будет залог. Важно продемонстрировать серьезность намерений, а также сделать грамотные акценты.

Покупка готового бизнеса

Сложно определить точную цену бизнеса. Продавцы нередко завышают стоимость, а покупатели не до конца понимают, какие будут затраты при ведении дел. Могут выявиться скрытые проблемы.

При покупке бизнеса важно провести экспертизу и привлечь специалиста, отчет стоит предоставить кредиторам. Нужно подтвердить компетентность – подготовить план по управлению организацией. Важно доказать, что средств хватит как для приобретения бизнеса, так и для его стабильной работы. Стоит также вложить личные деньги, так как это подтвердит серьезность.

Развитие бизнеса

При росте бизнеса часто появляются новые финансовые потребности. Нужно нанять персонал, купить оборудование, открыть филиалы. Важно подробно рассказать, на что будут потрачены средства, и как клиент гарантирует платежеспособность.

Важно продемонстрировать перспективы, доказать состоятельность идеи, подтвердить компетентность. Это позволит взять в банке деньги на развитие своего дела.

Что делать в случае отказа?

Если банки откажутся предоставить кредит, можно использовать другие источники финансирования. К примеру, может заинтересовать факторинг. Это мягкий инструмент, если сравнивать его с кредитом. При этом условия индивидуальные, и они зависят от операционного цикла заявителя.

Можно также обратиться в фонды поддержки МСП. Удастся обсудить важные моменты с экспертами, сформировать план, получить средства, которые нужны для дела. Иногда фонды становятся поручителями по кредитам, а также помогают найти инвесторов.

Еще один вариант – это подождать и подать новый запрос через 1–2 месяца. Стоит выполнить несколько действий: улучшить КИ, отыскать поручителей, поработать над бизнес-планом, вложить собственные средства и т. д. Тогда будет проще добиться одобрения.

Оформление кредита на развитие малого бизнеса – непростая задача, но ее нельзя назвать невыполнимой. Если грамотно подготовиться к обращению в банк, будут высокие шансы получить одобрение заявки.

Назад