Оборотный кредит для бизнеса

19.04.2024

7 мин

Оборотный кредит – это займ для владельцев бизнеса, деятельность которых зарегистрирована в РФ. Суть этого финансового инструмента заключается в пополнении оборотных средств без предоставления имущества компании в качестве залога.

Содержание

Особенности финансовой операции
Плюсы и минусы оборотного кредитования
Кому и в каких случаях выгодно взять оборотный кредит
Когда невыгодно брать оборотный кредит?
Оборотное кредитование при наличии других кредитных продуктов
Оформление оборотного кредита для бизнеса

Особенности финансовой операции

Оборотное кредитование предоставляется предпринимателям на небольшой срок – обычно от 3 до 12 месяцев. Подразумевается, что в течение этого срока клиенты банка пускают средства в бизнес, приумножают и возвращают заемную часть назад. У данного вида кредитования есть ряд других особенностей:

является нецелевым – бизнесы не обязаны предоставлять банковской организации план расходования кредитных средств;
предоставляется единоразово – это его главное отличие от других кредитных продуктов;
для оформления кредита не нужно предоставлять залог.

Оборотное кредитование используют для вложения денег в быстроокупаемый ресурс. В качестве такового могут выступать:

товар, который можно оперативно перепродать;
материалы для производства оперативно реализуемой продукции;
покупка или сервисное обслуживание техники для заказчика;
проведение рекламных мероприятий.

Лимит финансирования в каждом случае индивидуален и зависит от оборотов бизнеса. При определении максимально возможной для оформления величины займа банк учитывает кредитную нагрузку клиента и его репутацию.

Плюсы и минусы оборотного кредитования

Как и любая разновидность внешнего финансирования, оборотный кредит имеет свои преимущества и недостатки. К плюсам такого займа можно отнести следующие его характеристики:

упрощенные условия получения;
оформление без предоставления залога;
отсутствие необходимости предоставления бизнес-плана на расходование заемных средств.

Недостатки заключаются в следующем:

короткий срок для погашения займа;
высокая процентная ставка.

При определенных условиях банк может корректировать критерии предоставления оборотного кредита. Например, если малый или средний бизнес работает менее 3 месяцев, они не смогут сформировать отчетность по оборотности. В таком случае внешнее финансирование предоставляется на особых условиях – с повышенной ставкой процента, залогом, бизнес-планом и оформлением поручительства.

Кому и в каких случаях выгодно взять оборотный кредит

Воспользоваться оборотным кредитованием могут бизнесмены и юридические лица, деятельность которых зарегистрирована на территории РФ. ИП должен иметь гражданство РФ, а юридическое лицо – быть резидентом страны.

Перед оформлением займа кредитная организация запрашивает сведения по оборотным средствам минимум за квартал. Для предоставления этих данных компания или ИП должны заниматься ведением бизнеса минимум 3 месяца. Предоставление финансирования без соблюдения этого критерия возможно, но на менее выгодных условиях.

Пополнение оборотных средств позволяет компаниям и индивидуальным предпринимателям повысить финансовую устойчивость бизнеса и поддержать его основные процессы. Перед тем, как оформить заявку на займ, предпринимателю необходимо разработать рациональную схему траты заемных средств. Данный вид финансирования принесет выгоду в том случае, если ожидаемая прибыль не только покроет расходы на кредит, но и принесет дополнительную выручку.

Перед оформлением оборотного кредита владельцу малого или среднего бизнеса рекомендуется продумать следующие нюансы:

объем имеющихся собственных денежных средств;
возможность возникновения непредвиденных дополнительных расходов;
необходимая сумма для займа.

Заранее просчитанная стратегия позволит владельцу бизнеса остаться в плюсе.

Примеры использования оборотного кредита:

Магазин женской одежды производит закупку летних вещей в зимне-весенний период. В этот период цена товара значительно ниже, чем в сезон. Для закупки используются кредитные оборотные средства. С наступлением летнего сезона спрос на одежду возрастает, бизнес получает прибыль. Владелец возвращает кредит, получив от его использования хорошую выгоду.
Парикмахерская закупает оборудование для применения новых техник окрашивания и стрижек. Для приобретения необходимых инструментов банки предлагают заемщику оборотный кредит. После закупки владелец бизнеса получает новых клиентов за счет предложения новой услуги, его прибыль значительно выше, чем сумма внешнего финансирования.
Магазин конфет ручной работы запланировал участие в городской ярмарке. Для рекламы своего товара он прибегает к услугам полиграфии, а также закупает мобильные торговые точки. Чтобы реализовать задуманное, владелец принимает решение брать кредит. Для пополнения оборотных средств выбирает соответствующий вид кредитования. За счет проведенной рекламной кампании и притока новых клиентов на ярмарке предприниматель увеличивает доходность своего бизнеса.

Оборотное кредитование является нецелевым, поэтому клиент банка самостоятельно определяет цель расходования кредитных средств. Прежде чем взять займ, предпринимателю необходимо рассчитать, насколько выгодно будет его использование.

Когда невыгодно брать оборотный кредит?

В некоторых случаях оборотное кредитование может только усугубить состояние бизнеса и вогнать заемщика в долги. Примеры таких ситуаций:

Предприниматель не имеет четкого плана действий для использования займа. Разработать стратегию трат, которая позволит повлиять на развитие бизнеса в положительном ключе, необходимо до получения кредитных средств.
Использование финансирования для покрытия предыдущего кредита. В таких обстоятельствах бизнес практически обречен на ухудшение показателей оборотов. В данном случае не может идти речи о получении прибыли.
Долгая окупаемость вложений. Для достижения долгосрочных целей оборотное кредитование невыгодно. В таких ситуациях лучше воспользоваться другими банковскими продуктами, например, кредитной линией с залогом имущества.

Пример невыгодного использования оборотного кредита – ИП получает предложение для выгодной покупки помещения. Берет займ для пополнения оборотных средств, вкладывает деньги в бизнес. Покупка такого характера не может быстро принести прибыль, поэтому в этом случае указанный вид кредитования невыгоден.

Оборотное кредитование при наличии других кредитных продуктов

Преимуществом оборотных кредитов является тот факт, что их можно брать даже при условии, что у владельца бизнеса уже есть другие кредиты. В таких случаях займ выдается на индивидуальных условиях. Должен соблюдаться критерий, чтобы общая кредитная нагрузка не превышала определенного значения, установленного конкретным банком. Для минимизации рисков также может понадобиться предоставить залог или оформить поручительство.

Процентная ставка и сумма финансирования определяется с учетом всех перечисленных факторов. Вероятность одобрения кредита для пополнения оборотных средств выше, если у компании или предпринимателя хорошая кредитная история.

Оформление оборотного кредита для бизнеса

Для получения кредита с целью пополнения оборотных средств владельцу бизнеса необходимо обратиться в кредитную организацию, условия которой наиболее подойдут предпринимателю.

Чтобы изучить предложения банков, достаточно ознакомиться с информацией, размещенной на их сайтах. Обычно там опубликованы условия выдачи кредита и другие нюансы взаимодействия с клиентами. Здесь же можно заказать обратный звонок для обсуждения более подробной информации с менеджером банка. Уже во время телефонного звонка он задаст все необходимые вопросы и озвучит список документов, с которыми нужно будет подойти в офис.

Если заемщик уже является клиентом банковской организации, процесс оформления оборотного кредита будет проще, так как у банка уже есть значительная часть информации о заемщике. При первичном обращении бизнесмену/юридическому лицу понадобится пакет документов, в который входят:

паспортные данные индивидуального предпринимателя или учредителя фирмы;
ИНН;
выписка из ЕГРЮЛ;
финансовая отчетность за определенный временной промежуток.

Получив документы, банк оценивает платежеспособность клиента, его финансовую нагрузку и принимает решение о возможности заключения с ним кредитного договора. При согласии сторон оформляется сделка.

Оборотный кредит для бизнеса – это вид внешнего финансирования, который выгоден при определенных условиях. Прежде чем подать заявку на предоставление займа подобного характера, клиенту необходимо оценить все риски и продумать стратегию, согласно которой будут расходоваться заемные средства.